Comprendre et calculer les intérêts composés

Comprendre et calculer les intérêts composés

 

Lorsqu'un investisseur dépose un capital, les intérêts sont calculés sur le montant investi. Dans le cas des intérêts composés, le montant est calculé, à chaque fois, non sur le montant initial seulement, mais sur le cumul du capital investi et des intérêts déjà perçus. Cela veut dire que plus le temps passe et plus le montant des intérêts augmente. Cette explication un peu simpliste donne une idée globale du concept des intérêts composés. En résumé, cela présente un intérêt considérable pour un investisseur. Les intérêts composés permettent, à la longue, de faire fructifier le capital initial en y ajoutant le rendement perçu lors de la première échéance et de tout réinvestir.

Comment calculer les intérêts composés ?

La formule appliquée pour le calcul d'intérêts composés est la suivante :

C₀ (1+i)ⁿ = C_n

Cette formule peut paraître un peu compliquée, mais dans la réalité, elle s'explique facilement. C₀ représente le capital investi. Les chiffres entre parenthèses correspondent au montant des intérêts par l'échéance de calcul. Normalement, l'échéance est d'un an. La puissance ⁿ est le nombre d'années que dure le placement.

Exemple concret de calcul d'intérêts composés

Les financiers donnent toujours un exemple tout simple pour expliquer le principe des intérêts composés. Une personne a le choix entre un million d'euros tout de suite ou un centime qui double chaque jour. Avec un centime qui double, elle aura 10 euros après 11 jours. Ce n'est pas beaucoup comparé au million qu'il aurait pu encaisser le premier jour. La beauté des intérêts composés est que plus le temps passe, mieux c'est pour l'investisseur. Toujours en suivant l'exemple du centime, au bout de 21 jours, la somme est de 10 000 € et 167 000 € au 25ᵉ jour. Avec le même calcul, on arrive à 5,3 millions d'euros après une période de 30 jours. Un centime qui double chaque jour, ça n'existe pas. En revanche, une fois qu'on a compris, on peut saisir le concept du calcul des intérêts composés. Faites un dépôt de 1 000 euros qui rapportent un taux annuel de 10%. La première année, vous aurez 100 € d'intérêts. Avec les intérêts composés, le capital sera de 1 100 € la deuxième année et rapportera 110 €. La tendance va continuer les années suivantes avec des gains de 236 € au bout de 10 ans. 

Où investir pour avoir des intérêts composés ?

Pour le citoyen lambda, les différents concepts d'investissements sont trop compliqués à comprendre. Pour lui, il met son argent quelque part et s'attend à recevoir des bénéfices. S'il arrive à en recevoir de plus avantageux, il est preneur. Le compte d'épargne semble être le moyen le plus sûr de placer son argent. Les gains sont obtenus sur le principe du calcul des intérêts composés. Le capital initial est gonflé chaque année grâce aux intérêts qui s'y greffent.

Présentation des produits financiers générant des intérêts composés

Les comptes d'épargne qui appliquent ce principe pour faire fructifier votre argent sont multiples.

• Le livret A
• Le plan d'épargne logement (PEL)
• Le livret d'épargne populaire (LEP)
• Le livret de développement durable et solidaire.

Focus sur les placements à long terme pour bénéficier des intérêts composés

Tous ces comptes d'épargne sont des placements à long terme. A cela, il faut aussi ajouter les obligations qui sont des investissements intéressants qui rapportent gros sur le temps.

• Les actions à dividendes réinvestis font aussi partie des placements intéressants. De grandes entreprises sont réputées pour la régularité de leurs dividendes depuis longtemps.
• Les fonds indiciels et les ETFs sont des investissements en bourse qui donnent la possibilité de générer des intérêts composés.
• Les placements immobiliers, tels que l'achat de parts dans une société civile de placement immobilier (SCPI), peut rapporter une source de revenus pouvant être réinvestie.
• L'investissement locatif consiste à acheter un bien en vue de le louer pour percevoir des revenus que l'on peut réinvestir dans des travaux de rénovation et ainsi augmenter la valeur du bien et revaloriser l'investissement initial.

Quelle est la différence entre les intérêts simples et les intérêts composés?

Il y a deux types d'intérêts que l'on peut générer dans un investissement.

• Les intérêts composés
• Les intérêts simples

Les intérêts simples sont différents des intérêts composés dans le mode de calcul. Avec un taux annuel de 5%, le rendement après une période de deux ans est de 110 €. À l'inverse, avec des intérêts composés, le rendement est de 110,25 €. La différence s'explique par les modes de calcul des deux types d'intérêts.

Explication des intérêts simples et de leur calcul

Dans le cas d'intérêts simples, au but d'un an, les intérêts ne se greffent pas au capital et les calculs sont faits sur le montant investi initialement. Donc, le calcul est toujours fait sur 100 €.

Comment maximiser les intérêts composés sur un investissement?

La méthode la plus simple de maximiser les intérêts sur un placement est de ne pas les toucher chaque année. Avec l'exemple des 25 centimes additionnels perçus après deux ans, l'intérêt ne semble pas énorme de ne pas y toucher. C'est sur la durée que les bénéfices vont s'engranger

Importance de la durée de placement pour maximiser les intérêts composés

Comme pour le centime qui double, il faut attendre une certaine période pour observer une optimisation de son placement.

Impact de la fréquence de capitalisation sur les intérêts composés

La capitalisation se fait normalement sur une année. Néanmoins, une fréquence de capitalisation élevée joue sur les intérêts. Plus la fréquence est élevée, plus les intérêts peuvent être capitalisés. En sus de la fréquence, un taux d'intérêt élevé est aussi avantageux pour un investisseur. En troisième lieu, un investissement qui dure va voir les intérêts s'accumuler et donner des rendements plus conséquents. Avoir un placement avec des intérêts composés peut s'avérer hautement bénéfique aux investisseurs. Il est donc indispensable de bien saisir les différences dans le mode de calcul pour faire le bon choix en termes d'investissements et avoir une gestion optimale de ses finances. Les résultats n'en seront que plus avantageux à tous les niveaux.